¿Qué es el seguro de Keyman? ¿Cuánto cuesta y quién debería obtenerlo?

Hay mucho que puede hacer para proteger a los empleados en el lugar de trabajo, pero ¿podría su empresa sobrevivir si un miembro clave del personal o un director ya no estuviera cerca?

Ahí es donde entra en juego el seguro de Keyman. En este artículo, explico cómo funciona el seguro Keyman, las implicaciones fiscales y cuánto cuesta. Más importante aún, explico cómo conseguí el mejor trato y asesoramiento para MoneytotheMasses como empresa, cuando decidimos poner el seguro keyman para los empleados clave.

¿Qué es el seguro de Keyman?

Todo el mundo está acostumbrado a la salud y la seguridad en el trabajo. Hay muchas señales de advertencia que te indican que debes estar atento a los peligros, conos que te advierten si el piso está mojado y un fácil acceso a las cajas de primeros auxilios en la oficina. Un negocio no puede sobrevivir sin su personal, pero hay medidas adicionales que se pueden tomar más allá de la salud y la seguridad.

Investigación de Legal & General afirma que casi la mitad de las empresas fracasarían si una persona clave de la empresa muere o se pone gravemente enferma. No hay ninguna señal de advertencia que se pueda poner para eso, pero una empresa podría establecer una forma de protección empresarial llamada seguro keyman (también conocido como cobertura keyman). Esto ayuda a una empresa a cubrir cualquier posible pérdida de beneficios, el pago de préstamos o el costo de reemplazar a un miembro del personal o director que sea crucial para su operación. Puede tratarse de alguien que sea clave para el desarrollo de un proyecto o que adquiera nuevos clientes y tenga una relación continua con ellos.

¿Qué cubre el seguro de Keyman?

Un miembro clave del personal se define típicamente como alguien que es crucial para el éxito financiero de una empresa. Esto puede ser difícil de definir, pero podría ser el fundador del negocio o alguien que establece la estrategia de la empresa, o incluso el mejor vendedor o alguien con conocimientos especializados pero cruciales. Como una póliza de seguro de vida, paga si esa persona o un grupo de personas que están cubiertas, fallecen. El pago se utiliza entonces para cubrir los costos de encontrar un reemplazo o para reemplazar las ganancias perdidas.

También se le puede exigir que contrate un seguro de “hombre-llave” como una forma de protección de préstamo comercial cuando obtenga un préstamo bancario. Esto le da a un prestamista la seguridad de que el seguro de la llave cubrirá el pago de la deuda si una persona que se considera crucial para la empresa ya no está.

El seguro de Keyman no sólo tiene que cubrir la muerte de un miembro crucial del personal o del director. También puede proporcionar un pago en el caso de una enfermedad crítica elegible o una discapacidad a largo plazo que signifique que una persona importante ya no pueda trabajar. También hay una opción de seguro de protección de ingresos de Keyman que ayudará a financiar el salario y el reemplazo temporal de una persona clave que necesita tiempo fuera del trabajo debido a una condición elegible. En caso de enfermedad crítica, discapacidad a largo plazo y protección de los ingresos, las aseguradoras pueden tener exenciones, por lo que sería necesario comprobar lo que la póliza cubre realmente antes de contratarla.

¿Cómo funciona el seguro de Keyman?

Si ha contratado una cobertura de vida para usted, ya estará familiarizado con el funcionamiento del seguro de Keyman. La prima para la protección de los trabajadores clave se calcula en función de la edad, la salud y el estilo de vida, pero en realidad es la empresa, y no el individuo asegurado, la que paga las primas. Además, la empresa es la beneficiaria del seguro Keyman, por lo que recibirá cualquier pago.

El precio de la póliza dependerá de la duración de su contratación (el plazo) así como del nivel de cobertura. El importe de la protección contratada suele calcularse por un múltiplo del salario de la persona o por la cantidad de beneficios o facturación que genera y el tiempo que podría tardar en recuperarse. Alternativamente, algunas empresas pueden considerar los costos directos de un reemplazo como la búsqueda de nuevo personal, el pago de un salario y el tiempo que llevaría reemplazar los ingresos perdidos.

¿El seguro de Keyman es deducible de impuestos?

Al igual que cualquier otro gasto, una de las preguntas más comunes que hacen los negocios es si el seguro de vida de Keyman es deducible de impuestos. Los principios generales sobre si un empleador puede deducir las primas del seguro de Keyman tienen más de 70 años, habiendo sido esbozados en 1944 por el entonces canciller Sir John Anderson. Señaló que todos los casos serán diferentes pero dijo que la única relación entre la empresa y la persona clave debe ser la de un empleador y un empleado.

Un accionista puede estar cubierto, pero la prima sólo puede ser reclamada como gasto si no tiene un "significativo" holding. Normalmente se considera que es inferior al 5%, pero puede estar abierta a la interpretación del recaudador de impuestos. Además, el plan sólo puede ser deducible de impuestos si se utiliza para cubrir el lucro cesante y debe ser una forma de seguro a término que cubra a alguien sólo mientras trabaja en la empresa en lugar de una póliza de vida entera. Esto significa que la prima del seguro de Keyman no es deducible de impuestos si está cubriendo otros aspectos como un préstamo comercial.

El tratamiento fiscal del pago de una póliza de seguros de un hombre clave también puede ser poco claro. En general, si usted tiene la reducción de impuestos sobre las primas, entonces el pago será gravado ya que se utilizará para aumentar los beneficios de su negocio, en última instancia, empujando a su responsabilidad fiscal de la empresa. Si la empresa no obtuvo el alivio en las primas, entonces es probable que el pago se trate como capital en lugar de como beneficio en la empresa, por lo que no estará sujeto a impuestos. Como siempre, todo se reduce a la interpretación del HMRC, por lo que es mejor consultar con el HMRC o con un contador.

¿Cuándo deberías considerar el seguro de Keyman?

El seguro de Keyman beneficia a toda la empresa ya que proporciona continuidad. Hay muchas ocasiones para considerar el seguro Keyman. Es importante cuando se inicia, ya que su empresa puede depender de un grupo clave de personas con talento para ayudarla a crecer, o las empresas más establecidas pueden necesitar personal con un conjunto de habilidades particulares. El personal es el mayor activo que tiene una empresa. La pérdida de una persona importante en una empresa no sólo puede afectar a los beneficios, sino que también puede causar incertidumbre y hacer que otros quieran irse.

Las pequeñas empresas, en particular, pueden tener un fundador influyente cuya partida podría significar una pérdida de ideas y liderazgo, mientras que las empresas de todos los tamaños pueden tener un vendedor responsable de obtener la mayor parte de los beneficios o alguien con habilidades técnicas adicionales que no pueden ser fácilmente reemplazadas. En última instancia, el seguro “keyman” ayuda a aliviar los períodos de incertidumbre y garantiza que una empresa pueda seguir funcionando tanto financiera como culturalmente, incluso si pierde a un miembro importante del personal. Para muchos, eso debería estar en el plan de negocios desde el primer día.

¿Cuánto seguro de keyman necesitas?

Cada negocio es diferente y por lo tanto no hay una regla rígida y rápida. Dicho esto, hay una regla general que puede seguirse para asegurar que su negocio tenga la mínima protección en caso de que un empleado clave muera. En primer lugar, identifique a los individuos clave que quiere asegurar. Luego, determine su valor para su negocio. Para ello, debe tratar de identificar la parte de los beneficios netos o brutos de los que la persona clave es directamente responsable.

Una vez hecho esto, deberías considerar asegurarlos por lo menos por 2 veces la cantidad de beneficio bruto que traen o 5 veces el beneficio neto. Hemos proporcionado dos tablas útiles a continuación

Cuánto seguro de keyman necesita en base al porcentaje de beneficio bruto del que es responsable

Ganancias brutas de 25.000 euros Ganancias brutas de 50.000 euros Ganancias brutas de 100.000 euros Ganancias brutas de 250.000 euros Ganancias brutas de 1.000.000 de eurosResponsable del 10%€5,000€10,000€20,000€50,000€200,000Responsable del 20%€10,000€20,000€40,000€100,000€400,000Responsable del 30%€15,000€30,000€60,000€150,000€600,000Responsable del 40%€20,000€40,000€80,000€200,000€800,000Responsable del 50%€25,000€50,000€100,000€250,000€1,000,000Responsable del 60%€30,000€60,000€120,000€300,000€1,200,000Responsable del 70%€35,000€70,000€140,000€350,000€1,400,000Responsable del 80%€40,000€80,000€160,000€400,000€1,600,000Responsable del 90%€45,000€90,000€180,000€450,000€1,800,000Responsable del 100%€50,000€100,000€200,000€500,000€2,000,000

Como se puede ver en la tabla anterior, a modo de guía aproximada, debería considerar la posibilidad de asegurar a una persona clave en su negocio por aproximadamente 2 veces la cantidad de beneficios brutos de los que es personalmente responsable. Así que si miramos la tabla anterior, si un individuo es responsable del 50% de un negocio que genera beneficios brutos de 100.000 euros, entonces debería estar asegurado por al menos 100.000 euros. Recuerden, esto es sólo una guía y sería sensato buscar asesoramiento. Explicamos más sobre cómo obtener asesoramiento más adelante en este artículo.

Cuánto seguro de keyman necesita en base al porcentaje de beneficio neto que él/ella es responsable

Ganancias netas de 25.000 euros Ganancias netas de 50.000 euros Ganancias netas de 100.000 euros Beneficios netos de 250.000 euros Beneficios netos de 1.000.000 de eurosResponsable del 10%€12,500€25,000€50,000€125,000€500,000Responsable del 20%€25,000€50,000€100,000€250,000€1,000,000Responsable del 30%€37,500€75,000€150,000€375,000€1,500,000Responsable del 40%€50,000€100,000€200,000€500,000€2,000,000Responsable del 50%€62,500€125,000€250,000€625,000€2,500,000Responsable del 60%€75,000€150,000€300,000€750,000€3,000,000Responsable del 70%€87,500€175,000€350,000€875,000€3,500,000Responsable del 80%€100,000€200,000€400,000€1,000,000€4,000,000

Una vez más, como se puede ver en el cuadro anterior, como guía aproximada, debería considerar la posibilidad de asegurar a una persona clave en su negocio por aproximadamente 5 veces el monto de la ganancia neta de la que es personalmente responsable. Así que si miramos la tabla anterior, si un individuo es responsable del 50% de un negocio que genera beneficios netos de 100.000 euros, entonces debería estar asegurado por al menos 250.000 euros. Una vez más, esto es sólo una guía y le recomendamos que busque asesoramiento. Véase más abajo para más detalles

¿Cuánto cuesta el seguro de Keyman?

El costo del seguro de Keyman variará según los proveedores. La cantidad que su empresa paga en primas de seguro de keyman dependerá, de forma similar al seguro de vida, de la persona asegurada así como del nivel de cobertura o beneficios. Usted tendrá que calcular la cantidad de beneficios que se perderá, cuánto costará encontrar un reemplazo y cualquier otra pérdida potencial para el negocio. Cuanta más cobertura tenga, más costará. También tiene que considerar el riesgo de que la persona deje la empresa, ya que entonces habrá pagado las primas de una póliza que nunca utilizará. En esta situación, la persona asegurada normalmente puede hacerse cargo del producto y gestionarlo por sí misma.

Hay muchos factores en los que pensar cuando se encuentra el seguro adecuado para la llave, como saber a quién cubrir, cuánto y por cuánto tiempo, y eso es incluso antes de considerar la responsabilidad fiscal. Como con cualquier producto financiero, los proveedores de seguros de Keyman tendrán una variedad de tarifas. Por lo tanto, es importante buscar una cotización del seguro de Keyman.

Compare las cotizaciones de los seguros de Keyman – asegurando la mejor cobertura para su negocio

Es importante hablar con un especialista en protección competente para encontrar la póliza de seguro de keyman más adecuada para usted y su empresa. MoneytotheMasses ha investigado el servicio de un especialista de protección independiente que proporciona un excelente servicio.

Como mencioné al principio de este artículo, pusimos un seguro de hombre clave para los empleados clave de MoneytotheMasses. Después de investigar el nivel de servicio y experiencia proporcionado, le recomendaría que hablara con LifeSearch en quien confié para poner en marcha las pólizas de seguro que no sólo protegen mi negocio y empleados, sino también a mi familia. LifeSearch disfruta de condiciones preferenciales de las compañías de seguros, en todo el mercado, debido a su tamaño y por lo tanto puede garantizar que supera cualquier cotización.

Más importante aún, como LifeSearch es independiente, puede ofrecer un servicio a medida y hacer recomendaciones basadas en sus propias circunstancias, incluso si eso significa que no necesita un seguro de “keyman” para su negocio. Sólo tiene que rellenar el formulario, a través del enlace de arriba, y se pondrán en contacto para ayudarle. No hay ninguna obligación por su parte.