¿Necesito el seguro Keyman (seguro de persona clave) para mi negocio?

¿Necesito un seguro de hombre o mujer clave o de persona clave para mi negocio?

Realmente depende de la etapa de desarrollo en que se encuentre su negocio el que necesite un seguro de persona clave o un seguro de persona clave.

En un negocio relativamente pequeño, la pérdida de uno de sus empleados clave, ya sea un director de la empresa o su gerente de ventas, puede afectar seriamente la rentabilidad de su negocio.

En un negocio más establecido el impacto puede no ser tan grave.

Entonces, ¿qué es una Persona Clave?

Eso varía dependiendo de su negocio.

Una persona clave podría tener un conjunto de habilidades específicas, por ejemplo, un programador informático sería clave en un negocio de soluciones de TI si fuera el único. Podrían ser Clave por su experiencia & Red de contactos en su mercado dando la ventaja a su negocio.

Pero cualquiera que sea la razón, lo que tienen en común es que perderlos puede ser muy perjudicial para su negocio. El negocio podría ser golpeado por una pérdida de beneficios, reducción de las ventas, junto con el aumento de los costos de reclutamiento & la formación de un reemplazo. Además, los planes de negocio pueden verse seriamente alterados, lo que puede llevar a largos tiempos de recuperación.

También debe recordar que si hay préstamos de los Directores con el negocio que estos también serán reembolsados en caso de la muerte de los Directores.

Entonces, ¿qué puedo hacer para proteger mi negocio?

Primero hay que identificar quién es la persona clave, y puede haber más de una, por supuesto. Luego tienes que calcular cómo son las personas clave en términos financieros. Esto puede ser bastante difícil de cuantificar, por supuesto. A continuación, se establece un seguro de persona clave o una póliza de seguro de persona clave (o pólizas) que se pagará a su negocio en caso de que la persona clave muera, se enferme gravemente o no pueda trabajar a largo plazo debido a una enfermedad o incapacidad.

¿Y qué pasa si mi Persona Clave muere?

Asumiré que ya ha establecido un plan de seguro de vida para la persona clave (keyman), escrito sobre la vida de la persona clave. El plan es propiedad de la empresa, que también paga las primas. Por lo tanto, cualquier pago se paga a la empresa, que podría utilizar el dinero para, por ejemplo, cazar a un nuevo recluta o entrenar a un sustituto.

Las principales características y beneficios de los planes de seguro de vida para personas clave son:

  • Proporcionan beneficios basados en los ingresos de un empleado, y la contribución a la rentabilidad del negocio.
  • Los beneficios se pagarán como una suma global, si la Persona Clave o el hombre clave muere mientras está al servicio de una empresa. El pago puede ser escalonado en más de un pago en algunas circunstancias.
  • Los beneficios se pagan directamente al negocio como los dueños del plan
  • Las prestaciones en forma de suma global se consideran como un recibo comercial, que por lo tanto puede estar sujeto a impuestos
  • La prima de un plan de seguro de vida para personas clave puede ser aceptable como un gasto comercial deducible, aunque esto no es automáticamente el caso. Tendrías que demostrar que el plan era necesario para el negocio. Su contador le ayudará con esto.

Entonces, ¿cuánta cobertura de vida necesito tener en mi persona clave?

Hay varias maneras de calcular esto, y para algunos negocios el proceso de llegar a un nivel de cobertura puede ser bastante complejo. Afortunadamente para la mayoría de los negocios un simple enfoque de “regla empírica” funciona bastante bien.

1) Múltiplo de la base salarial – una cifra de 8 a 10 veces el salario de las Personas Clave podría considerarse apropiada. Esto debería cubrir el lucro cesante, el costo de un reemplazo temporal y el reclutamiento. Esto funciona bastante bien para salarios más pequeños (por ejemplo, hasta 50.000 euros al año) pero las cifras son un poco grandes, y es difícil de justificar más allá de eso.

2) Base de la nómina – a veces esto se utiliza porque parece un poco más científico. No estoy seguro de si eso podría ser sólo los asesores tratando de hacer que parezca más complejo! Para esto necesitas unos cuantos números del negocio. La ecuación es la siguiente: Cubierta = (A/B) x C x D

A= Sueldo de las personas clave, B = Nómina total, C = volumen de ventas, D = el número de años que le tomará al negocio recuperarse completamente de la pérdida.

Así que asumamos que ganan 50.000 euros, y la nómina total es de 250.000 euros. El volumen de ventas es de 1 millón de euros y se estima que llevará 4 años recuperar el terreno perdido y compensar la pérdida inicial de ventas y ganancias.

€50,000/€250,000 = 0.2.

0.2 X €1M = €200,000

x 4 años = 800.000 euros, por lo que necesita una póliza de cobertura de vida por 800.000 euros

3) Base de los beneficios – Si tienes una buena idea de la participación en los beneficios atribuibles a la Persona Clave esto también funciona bien. Normalmente sugeriría 2 x el beneficio bruto que generan, o 5 x el beneficio neto.

Mi persona clave está golpeando un poco, esto nos va a costar demasiado, ¿no?

Puede ser, pero hay que sopesar el costo contra el beneficio si algo sucediera. No olvides que las primas podrían reducir tus beneficios imponibles, así que no cuesta tanto.

La BUENA noticia es que es poco probable que tu Persona Clave sea tan importante dentro de unos años, ya que tu negocio crece y dependes menos de una persona. Por lo tanto, sólo necesita contratar una póliza de corto plazo, que mantenga el costo bajo.

Es habitual sacar las pólizas a lo largo de 5 años, en lugar de decir 20 años. Por lo tanto, el riesgo de morir dentro del plazo es menor y las primas también son menores.

La póliza debe establecerse sobre una base renovable, lo que significa que después de 5 años se puede prorrogar automáticamente por otros 5 años si es necesario. Las primas en ese momento reflejarán el aumento de edad de la persona clave, pero si está en mal estado de salud seguirá siendo aceptada.

Las siguientes cifras (correctas al momento de escribir este artículo en julio de 2014) se basan en 200.000 euros de cobertura de Vida Nivelada en un contrato renovable de 5 años.

  • No fumador de 30 años – 10,20 euros al mes
  • No fumador de 40 años – 15,40 euros al mes
  • No fumador de 50 años – 32,10 euros al mes

¿Pero qué pasa si mi Persona Clave se enferma?

Una muy buena pregunta. Mientras que el peor de los casos es, por supuesto, la muerte de una Persona Clave, el impacto en su negocio no necesariamente se reduce en caso de enfermedad o incapacidad de esa misma persona.

Durante la ausencia de una Persona Clave por enfermedad o incapacidad, la empresa puede seguir sufriendo los mismos problemas que si hubiera muerto realmente, pero tendrá el coste adicional de posiblemente seguir pagando el salario & beneficios para el ausente también.

Entonces, ¿cómo puedo proteger mi negocio?

Puede incluir la opción de la cobertura de enfermedades críticas dentro de las pólizas que ha establecido. La cobertura de enfermedades críticas paga la totalidad de la suma asegurada si la persona clave está DIAGNOSTICO con alguna de las enfermedades críticas especificadas en la póliza. Los ingresos pueden ser usados para cualquier propósito de negocios necesario.

Las pólizas varían según el proveedor, pero todas las pólizas deben cubrir una lista mínima especificada de enfermedades para ser designadas como póliza de Enfermedades Críticas. Este mínimo incluirá lo siguiente:

  • Cáncer
  • Cirugía de bypass de la arteria coronaria
  • Ataque al corazón
  • Fallo renal
  • Trasplante de órganos principales
  • Apoplejía
  • Esclerosis múltiple

Además, la mayoría de las empresas cubren una serie de otras enfermedades, incluidas algunas específicas de sus propias pólizas, y la lista varía según los proveedores. Por lo tanto, es importante buscar el asesoramiento de su asesor financiero para encontrar la póliza más adecuada.

¿Cuánta cobertura de enfermedades críticas necesito?

El impacto en el negocio de una enfermedad crítica puede ser disminuido por la eventual recuperación de la Persona Clave. Esto, unido a la realidad de que las pólizas de Enfermedades Críticas son más caras que las pólizas de cobertura de vida solamente, llevaría a una suma asegurada menor. Recomendaría aproximadamente la mitad del nivel de cobertura que seleccionaría para la cobertura de vida solamente.

Usando la base del múltiplo de salario recomendaría alrededor de 4 o 5 veces el salario bruto anual, o de 200.000 a 250.000 euros para alguien que gane 50.000 euros.

Las siguientes cifras (correctas al momento de escribir este artículo en julio de 2014) se basan en 100.000 euros de la combinación de Life & cobertura de enfermedades críticas en un contrato renovable de 5 años.

  • No fumador de 30 años – 18,44 euros al mes
  • No fumador de 40 años – 33,50 euros al mes
  • No fumador de 50 años – 77,29 euros al mes

El plan es propiedad de la empresa, que también paga las primas. Por lo tanto, cualquier pago se paga a la empresa, para subvencionar los gastos salariales del ausente.

Mi persona clave está golpeando un poco, esto nos va a costar demasiado, ¿no?

Puede ser, pero hay que sopesar el costo contra el beneficio si algo sucediera. No olvides que las primas podrían reducir tus beneficios imponibles, así que no cuesta tanto.

La BUENA noticia es que es poco probable que tu Persona Clave sea tan importante dentro de unos años, ya que tu negocio crece y dependes menos de una persona. Por lo tanto, sólo necesita contratar una póliza de corto plazo, que mantenga el costo bajo.

Es usual tomar pólizas a lo largo de 5 años, en vez de decir 20 años. Por lo tanto, el riesgo de sufrir una enfermedad dentro del plazo es menor y las primas también son menores.

La póliza debe establecerse sobre una base renovable, lo que significa que después de 5 años se puede prorrogar automáticamente por otros 5 años si es necesario. Las primas en ese momento reflejarán el aumento de edad de la persona clave, pero si está en mal estado de salud seguirá siendo aceptada.

Mi persona clave podría estar enferma a largo plazo, y he revisado los términos de la póliza de enfermedades críticas y no cubren esto a menos que sea una enfermedad específica. ¿Y ahora qué?

Esto puede ser un gran problema ya que no tienes idea de cuánto tiempo puede pasar antes de que regresen. Afortunadamente también podemos establecer una póliza de protección de ingresos para la persona clave, de nuevo escrita en la vida de la persona clave. Esto les cubre por una ausencia a largo plazo debido a una enfermedad o incapacidad, y no está restringido a enfermedades específicas.

El plan es propiedad de la empresa, que también paga las primas. Por lo tanto, cualquier pago se paga a la empresa, para subvencionar los gastos salariales del ausente.

Las principales características y beneficios de un plan de protección de los ingresos de las personas clave son:

  • El plan proporciona un ingreso regular a la persona clave que no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión. También se pueden cubrir los gastos adicionales como las contribuciones de pensión y las contribuciones del empleador a la Seguridad Social.
  • La prestación máxima permitida en un plan suele ser de alrededor del 70% del salario/dividendos habituales, normalmente basado en un promedio de 3 años.
  • Los beneficios se pagan a la empresa como ingresos brutos.
  • Las primas son deducibles de impuestos como un gasto de la empresa y no se gravan como un beneficio en especie para los empleados

Es habitual contratar pólizas a lo largo de 5 años, a veces 10, en lugar de, digamos, 20 años. Por lo tanto, el riesgo de estar fuera del trabajo dentro del plazo es menor y las primas también son menores.

También es habitual restringir el pago durante 12 meses o 60 meses en caso de reclamación.

Las siguientes cifras (correctas en el momento de redactar el presente documento, julio de 2014) se basan en un plazo de 5 años con un pago mensual de 2.500 euros. El primer pago se haría después de 6 meses, y continuaría durante 60 meses. El período de pago inicial puede ser reducido si es necesario (o incrementado) y esto alteraría la prima.

  • No fumador de 30 años – 14,38 euros al mes
  • No fumador de 40 años – 22,48 euros al mes
  • No fumador de 50 años – €46.00 por mes

Darren Amos

Diseñador de Planificación Financiera

Si quieres contactar con Darren para saber más sobre el seguro de vida keyman, la protección de ingresos de la persona clave o la cobertura de enfermedades críticas entonces puedes contactarlo a través del recuadro rojo (ya sea a la derecha o debajo de este artículo dependiendo del dispositivo que estés usando).

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